Đây chắc là câu đầu tiên các cụ hỏi khi nói chuyện hưu sớm: Bao nhiêu tiền thì đủ? 5 tỷ, 10 tỷ hay 30 tỷ?

Tôi nghĩ hỏi thế hơi ngược. Trước tiên phải hỏi: mỗi tháng nhà mình cần bao nhiêu để sống vui?

Ví dụ một gia đình đang tiêu 50 triệu/tháng, tức khoảng 600 triệu/năm. Nghe đến đây nhiều cụ sẽ lấy ngay 600 triệu x 40 năm = 24 tỷ. Xong nhìn tài khoản, đóng Facebook và quyết định sáng mai tiếp tục đi làm. 😆

Nhưng bài toán không tính như thế, vì tiền hưu vẫn được đầu tư và sinh lời. Trong giới FIRE có một cách tính khá nổi tiếng là quy tắc 4%. Đại khái nếu mỗi năm rút khoảng 4% danh mục đầu tư thì số vốn ban đầu cần khoảng 25 lần chi tiêu một năm.

Chi 30 triệu/tháng, tương đương 360 triệu/năm, con số tham khảo khoảng 9 tỷ. Chi 50 triệu/tháng, 600 triệu/năm, khoảng 15 tỷ. Chi 80 triệu/tháng, 960 triệu/năm, khoảng 24 tỷ.

Nhìn bảng này tôi mới hiểu tại sao giảm chi phí sống đôi khi hiệu quả hơn cày thêm tiền. Một gia đình giảm nhu cầu từ 80 xuống 50 triệu/tháng thì “con số hưu” theo cách tính trên giảm từ 24 xuống 15 tỷ. Bớt tiêu 30 triệu/tháng mà đỡ phải kiếm thêm 9 tỷ. Nghe cũng đáng suy nghĩ. 😆

Nhưng tôi sẽ không lấy quy tắc 4% rồi tuyên bố có 15 tỷ là nghỉ. Người 40 tuổi có thể còn phải sống 40-50 năm. Còn lạm phát, thị trường xuống, bệnh tật, con học đại học, cha mẹ già và vô số thứ mà Excel hôm nay chưa biết.

Với tôi, tiền hưu nên chia thành vài túi. Tiền để sống hàng tháng. Tiền dự phòng sức khỏe và biến cố. Tiền cho những nghĩa vụ lớn với con cái. Phần còn lại mới là tài sản tạo dòng tiền. Nhà đang ở 20 tỷ nghe rất giàu, nhưng cuối tháng nó không tự nhả ra 50 triệu cho mình đi ăn phở.

Và còn một chi tiết quan trọng: hưu ở tuổi 40 không có nghĩa từ đó thu nhập bằng 0. Tôi vẫn có thể tư vấn, làm thời trang, đầu tư, viết lách, rang cà phê hay bán 30 cốc một ngày. Nếu đang cần 50 triệu/tháng mà những việc vui vui ấy kiếm được 20 triệu, tài sản chỉ phải gánh phần còn lại.

Thế nên tôi chưa có đáp án “40 tuổi phải có X tỷ mới được hưu”.

Tôi thích một công thức khác hơn:

Chi phí đủ thấp + tài sản đủ lớn + dòng tiền đủ đều + nhu cầu đủ vừa = bắt đầu có quyền hưu.

Các cụ thử khai thật xem: Nếu nhà đã có, không còn nợ, ở tuổi 40 các cụ cần bao nhiêu tỷ và bao nhiêu triệu/tháng thì mới dám nói với sếp: mai em ở nhà!

------------------

Nguồn: Kiên Vũ