Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích trong thanh toán, đặc biệt với người trẻ có thu nhập ổn định. Tuy nhiên, nếu không sử dụng đúng cách, người dùng có thể rơi vào vòng xoáy nợ nần và bị liệt kê vào danh sách nợ xấu – khiến việc vay vốn sau này trở nên khó khăn.

Nợ xấu là gì?

Theo quy định tại Thông tư 11/2021 của Ngân hàng Nhà nước, nợ được chia thành 5 nhóm:

  • Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn (trả đúng hạn hoặc trễ dưới 10 ngày)

  • Nhóm 2: Nợ cần chú ý (trễ từ 10 - dưới 30 ngày)

  • Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn (trễ từ 30 - dưới 90 ngày)

  • Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (trễ từ 90 - dưới 180 ngày)

  • Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn (trễ trên 180 ngày)

Trong đó, nợ nhóm 3 trở đi được xem là nợ xấu, và sẽ được ghi nhận trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) – nơi các ngân hàng có thể truy cập để kiểm tra lịch sử tín dụng của khách hàng.

Trả chậm thẻ tín dụng – con đường ngắn nhất dẫn đến nợ xấu

Không ít người sử dụng thẻ tín dụng mà chỉ thanh toán số tiền tối thiểu (thường 3-6% tổng dư nợ) mỗi tháng, thay vì trả toàn bộ. Hành động này sẽ khiến phần còn lại bị tính lãi suất rất cao – từ 20% đến 40%/năm, tùy từng ngân hàng.

Nếu việc thanh toán tối thiểu này kéo dài và người dùng mất khả năng trả nợ, họ có thể bị chuyển sang nhóm nợ xấu. Điều này không chỉ làm mất uy tín tín dụng mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng vay vốn ngân hàng trong tương lai.

Nợ xấu tồn tại bao lâu?

  • Nợ nhóm 2: Hiển thị trong 12 tháng

  • Nợ xấu từ nhóm 3 trở lên: CIC lưu trữ và hiển thị trong 3-5 năm gần nhất

  • Không ai có thể “xóa” nợ xấu trước thời hạn – hãy cẩn thận với các lời mời chào “xóa nợ CIC” vì có thể là lừa đảo.

Làm gì khi phát hiện sai sót trên CIC?

Nếu kiểm tra CIC và thấy thông tin nợ xấu không chính xác, người dùng có thể gửi yêu cầu khiếu nại đến CIC hoặc ngân hàng phát hành thẻ, căn cứ theo Điều 18 Thông tư 03/2013/TT-NHNN để được điều chỉnh.

Lời khuyên khi dùng thẻ tín dụng:

  • Luôn thanh toán đầy đủ, đúng hạn số dư nợ thẻ tín dụng

  • Không nên chỉ trả mức tối thiểu mỗi kỳ sao kê

  • Tránh chi tiêu vượt khả năng chi trả

  • Theo dõi và kiểm tra CIC định kỳ để nắm rõ tình trạng tín dụng cá nhân