Bài toán mua chung cư của hai vợ chồng, một con nhỏ chi tiêu hết 10 triệu/ tháng. Tổng thu nhập 30 triệu, với vốn tự có 500tr.
Phương án 1. Không mua mà đi thuê. Chung cư 1 tỷ rưỡi thì tương đương với thuê 7tr.
=> hàng tháng net income tầm 30tr - 7tr - 10tr = 13tr
Nếu gửi tiết kiệm 7% hàng năm, sau 10 năm tầm tầm 3 tỷ 4, mua trái phiếu 10% thì có 4 tỷ 1.
Phương án 2. Trả trong 5 năm lãi suất 12% => không khả thi vì hàng tháng gốc + lãi = 27tr.
Phương án 3. Trả trong 10 năm lãi suất 12%
Hàng tháng gốc + lãi tầm 18tr
Sau mỗi tháng còn lại 30 - 18 - 10 = 2 triệu. Một năm dư 24 triệu, gộp vào trả gốc còn 900tr - 24
Năm thứ 2 còn lại 3 triệu/tháng, 1 năm dư 36tr, gộp vào trả gốc còn 800 - 24 - 36
Năm thứ 3 còn lại 4 triệu/tháng, 1 năm dư 48tr, gộp vào trả gốc còn 700 - 24 - 36 - 48
Năm thứ 4 còn lại 5 triệu/tháng, 1 năm dư 60tr, gộp vào trả gốc còn 600 - 24 - 36 - 48 - 60
Năm thứ 5 còn lại 6 triệu/tháng, 1 năm dư 72tr, gộp vào trả gốc còn 500 - 24 - 36 - 48 - 60 - 72
Năm thứ 6 còn lại 7 triệu/tháng, 1 năm dư 84tr, gộp vào trả gốc còn 400 - 24 - 36 -48 -60 - 72 - 84 = 76tr
Năm thứ 7 còn lại 8 triệu/tháng, 1 năm dư 96tr, gộp vào trả gốc là tất toán nợ.
Xin tạm bỏ qua lý thuyết tăng lương tăng thu nhập, vì lương các bạn tăng nhưng con các bạn cũng lớn, vợ các bạn cũng đẻ thêm, bạn cũng tốn thêm tiền chi tiêu cho gia đình => hòa.
Như vậy là sau tối thiểu 7 năm, tới năm thứ 8, hai vợ chồng và đứa con mới còn dư tiền để tích lũy hoặc mua sắm tài sản.
Sau đó bắt đầu tích lũy gửi tiết kiệm hoặc trái phiếu như trên thì sau 3 năm sẽ có lần lượt là 500tr và 550tr
Một lưu ý nữa là chung cư 1 tỷ rưỡi có sổ, thì cứ mạnh dạn cho rằng có thể giá tăng lên tới 2 tỷ rưỡi chẳng hạn.
Rồi. Lúc đó cộng lại, tổng tài sản bạn có bao nhiêu: 2 tỷ rưỡi + 500tr là khoảng 3 tỷ + 1 tấm sổ hộ khẩu.
Trong 10 năm đó, 2 vợ chồng + con nhỏ đó không được thất nghiệp, nếu di chuyển tới nơi làm việc khác thì vẫn phải ở lại chung cư cũ hoặc nếu muốn bán đi bán lại thì ok. Giá có thể tăng, nhưng có thể không tăng nhiều như mọi người tưởng tượng vì phụ thuộc nhiều yếu tố
Và chưa kể rủi ro nếu mua nhà gặp phải chủ đầu tư làm ăn gian dối (Bảy Hiền tower, Ruby Land Tân Phú, ...) thì từ 2007 tới 2021 chưa có sổ, giá trị căn hộ sụt giảm... Xong bạn lại tự than trách không biết lựa chọn chủ đầu tư uy tín. Vậy thì nhọc nhằn quá.
Đó là chỉ phỏng tính chi phí cho cuộc sống gia đình chứ không phụ giúp được gì cho ba mẹ hay họ hàng ở quê. Ai mà gánh vác thêm chuyện ba mẹ già, em út ở quê thì coi như phải cố gắng rất nhiều.
Bài toán nhỏ này là tạm tính cho người thu nhập mức trung bình khá. Còn ai lương trên 20 triệu và thu nhập cả gia đình 1 tháng khoảng 50 triệu thì còn sống tốt. Nói ra để thấy rằng bài toán mua nhà trả góp khá là ngặt nghèo nếu bạn còn bận gánh lo toan gia đình. Điều bạn nhận được đó là chất lượng sống cho gia đình, động lực lám việc.
Bài toán chỉ là phỏng tính cá nhân mang tính tham khảo cho trường hợp mua nhà trả góp cùng những rủi ro chịu đựng nào đó. Mức độ chịu đựng có thể sẽ tùy vào khả năng của từng bạn. Xin được mọi người cùng chia sẻ thêm ý kiến.
Tác giả: Ken Augustus/Group An Cư
