Dù lãi suất huy động giảm từ 1 – 2%, nhưng lúc này, gửi tiết kiệm ngân hàng là vẫn kênh an toàn và hiệu quả nhất. Tuy nhiên, làm sao để gửi tiết kiệm ngân hàng an toàn và có lợi nhất trong mùa dịch Covid-19 không phải ai cũng biết.
>> Từ tháng 10/2020, gửi tiết kiệm ngân hàng nào có lãi suất cao nhất?
Đại dịch COVID-19 vẫn đang diễn biến phức tạp, và thậm chí có thể kéo dài nhiều năm. Cùng với đó là những tác động đến kinh tế và đời sống của nhiều gia đình.
Cụ thể, những kênh đầu tư khác đều tiềm ẩn rất nhiều rủi ro như: bong bóng bất động sản đã phình to kèm theo đại dịch đã khiến thị trường giảm mạnh, “đóng băng”. Nếu gửi tiền vào kênh này sẽ mất tiền do giá giảm mạnh trong thời gian tới và hoàn toàn mất thanh khoản, không thể giải ngân được khi cần.
Trong khi đó, vàng đã tăng chóng mặt hơn 50% cùng với các chính sách kiềm chế dự trữ vàng, chỉ có thể mua giá cao mà không thể bán ra được, đó là chưa kể rủi ro giảm sâu, mất lượng tiền lớn.
Một kênh khác là chứng khoán cũng đã lên đến đỉnh khi giá cổ phiếu quá cao so với tình hình kinh doanh bết bát của nhiều doanh nghiệp, không phản ánh đúng giá trị của thị trường.
Do đó, hiện gửi tiết kiệm ngân hàng vẫn là kênh an toàn và hiệu quả nhất khi vừa giữ được tiền tiết kiệm vừa “sinh lời” dễ dàng mà không quan tâm đến rủi ro.
Cụ thể, dù lãi suất điều hành giảm mạnh 1 – 1,5%, tuy nhiên lãi suất huy động từ 6 tháng trở lên vẫn cao từ 7 – 8%, bảo đảm mức sinh lời an toàn cho bản thân và gia đình bạn.
Tuy nhiên, làm cách nào để gửi tiết kiệm ngân hàng an toàn và có lợi nhất trong mùa dịch Covid-19 không phải ai cũng biết, nên trong bài này, tôi xin chia sẻ vài mẹo sau đây.
1. Chọn ngân hàng lãi suất cao nhất và phát triển ổn định
Tùy vào kỳ hạn tiền gửi từ 6 – 13 tháng và số tiền dự định sẽ gửi, bạn nên chọn 2 – 3 ngân hàng có lãi suất cao nhất trong thời gian dự định gửi với số tiền dự định gửi sẽ cho mức lãi suất cao nhất, chênh lệch từ 0,5 – 1,5%.
Hiện những ngân hàng TMCP nhà nước dù phát triển ổn định, lâu dài nhưng mức lãi suất khá thấp trong khi vẫn còn nhiều ngân hàng TMCP khác có bề dày hoạt động, quy mô rộng khắp và tài sản lớn có mức lãi suất cao hơn để chọn lựa.
Bên cạnh đó là một số ngân hàng nước ngoài như Shinhanbank, ANZ, HSBC,… cũng là nhóm ngân hàng ngày càng nhận được nhiều sự tin tưởng của khách hàng.
2. Chọn sản phẩm gửi tiền tiết kiệm tối ưu
Các bạn xác định mục đích gửi tiền và nên dự trù trước thời gian sử dụng số tiền để đưa ra một kỳ hạn gửi hợp lý, nhằm nhận được số tiền lãi tối đa nha.
Ngoài ra, phương thức trả lãi mà ngân hàng áp dụng cũng quan trọng. Thường có 2 dạng là lãi suất cố định (lãi sẽ được trả cuối kỳ) và lãi suất thả nổi (lãi điều chỉnh tùy thời gian và tùy ngân hàng).
Bật mí luôn là cá nhân tôi thì do tiền không cần dùng đến trong thời gian dài nên tôi chọn gửi kỳ hạn dài, hưởng lãi cuối kỳ và để lãi nhập vào vốn luôn. Đó là cách gom tiền thành đống lớn nhất.
Bạn nào cần dùng thường xuyên, muốn an toàn thì chọn kỳ hạn ngắn hơn để linh động trong việc gửi và rút tiền. Ai gửi tiền số lượng lớn thì chia ra mấy sổ, sổ để lâu dài, sổ để ngắn hạn để có gì thì rút ngay.
3. Không bỏ trứng cùng rổ
Khi gửi tiết kiệm ngân hàng, bạn phải nhớ rõ một quy tắc bất di bất dịch: Bất cứ thứ gì sinh lời đều đi kèm rủi ro, vậy nên đừng bỏ toàn bộ trứng vào cùng 1 rổ. Bởi bất kỳ hình thức nào, dù an toàn đến đâu, cũng tồn tại những xác suất rủi ro khó lường như: ngân hàng phá sản, tài khoản bị hack,…
Thế nên, nếu sở hữu một khoản tiền lớn, để tránh gặp phải “họa vô đơn chí”, mất sạch sành sanh, hãy “chia trứng vào nhiều rổ”.
4. Linh hoạt rút tiền mà không cần tất toán trước hạn
Kỳ hạn gửi tiết kiệm của ngân hàng thường được chia thành các nấc sau: kỳ hạn ngắn từ 1 tháng đến 5 tháng; kỳ hạn dài thì kéo dài từ 6 tháng đến tận 36 tháng. Thông thường kỳ hạn tiết kiệm càng dài, lãi suất sẽ càng cao.
Tuy nhiên, đừng dồn toàn bộ tiền vào gửi tiết kiệm dài hạn, mà hãy chia ra nhiều sổ gửi với nhiều mức kỳ hạn khác nhau sẽ an toàn hơn.
Như vậy, khi cần thiết, chỉ cần rút 1 trong số những số tiết kiệm hiện có, vừa linh hoạt, lại không ảnh hưởng đến lãi suất của những rổ còn lại.
5. Tối đa tiền lãi tiết kiệm
Ví dụ: Bạn có 1 tỷ đồng để gửi tiết kiệm. Thay vì dồn tất cả vào 1 sổ, hãy chia ra làm 5 sổ, với số dư như sau: 2 sổ gửi ngắn hạn trong 1 tháng, mỗi sổ 100 triệu (cũng có lãi suất giống 5 tháng); 4 sổ còn lại có thể chia ra từ 6 – 13 tháng với số dư từ 100 – 500 triệu tùy vào nhu cầu sử dụng chọn ngân hàng phù hợp.
Nếu trong trường hợp cần gấp 100 triệu, bạn chỉ cần tất toán 1 trong 2 sổ tiết kiệm là giải quyết ổn thỏa, không ảnh hưởng đến lãi suất của 800 triệu còn lại.
Bạn hoàn toàn có thể tối đa tiền lãi tiết kiệm, bằng cách gửi tất cả các khoản tiền vào nhiều sổ, với kỳ hạn khác nhau.
Những khoản tiền tiết kiệm lâu dài nên được gửi với kỳ hạn dài để hưởng lãi suất cao. Với những khoản tiền dành cho chi tiêu những lúc khẩn cấp, hãy sử dụng với kỳ hạn ngắn từ 1 tháng trở xuống.
6. Gửi tiết kiệm online và kỳ hạn từ 6 tháng
Theo ghi nhận, trong bối cảnh dịch COVID-19 vẫn diễn biến khó lường như hiện nay, nhiều ngân hàng cũng khuyến khích khách hàng chuyển sang kênh tiết kiệm online thông qua việc cộng thêm lãi suất. Có ngân hàng áp dụng mức cộng thêm đến 0,6%/năm cho kỳ hạn.
Theo các chuyên gia, người gửi tiết kiệm nên tham khảo biểu lãi suất và mức lãi suất cộng thêm khi gửi online của các ngân hàng để chọn kỳ hạn gửi cũng như mức lãi suất có lợi nhất.
Ngoài ra cũng không nên gom tất cả tiền tiết kiệm gửi chung một sổ mà nên chia nhiều sổ để linh hoạt rút tiền khi cần chi tiêu mà không cần phải tất toán trước hạn, dẫn đến không được hưởng lãi suất. Việc chia ra nhiều sổ tiết kiệm cũng giúp khách hàng tính toán kế hoạch cho nhiều mục tiêu tiết kiệm khác nhau.
7. Bảo đảm an toàn tiền gửi trong ngân hàng
-Sử dụng Internet Banking/ Mobile Banking để kiểm tra và theo dõi việc tăng giảm các khoản tiền gửi tiết kiệm của bạn.
– Nếu bạn gửi tiết kiệm món tiền lớn thì tốt nhất nên đến giao dịch trực tiếp tại ngân hàng và cầm trong tay sổ tiết kiệm làm bằng chứng.
– Không ký sẵn chứng từ
– Giữ nguyên chữ ký
– Bảo quản sổ tiết kiệm cẩn thận
Xét theo chu kỳ kinh tế
Lãi suất tiền gửi các ngân hàng niêm yết phụ thuộc phần lớn vào chính sách điều hành của Ngân hàng nhà nước, và chính sách điều hành lãi suất này thường gắn liền với chu kỳ kinh tế. Lãi suất cao chưa hẳn đã hấp dẫn nếu lạm phát cao hơn lãi suất.
Ngược lại, lãi suất thấp chưa hẳn đã là thua thiệt nếu như lạm phát ở mức thấp hơn. Với mỗi chu kỳ kinh tế, có những giai đoạn tối ưu để gửi tiết kiệm, nhưng những giai đoạn còn lại thì gửi tiết kiệm vẫn đem lại lợi ích cho bạn.
Một chu kỳ kinh tế gồm 5 giai đoạn sau:
Giai đoạn 1: Bắt đầu phục hồi (Initial Recovery)
Giai đoạn 2: Giai đoạn đầu của tăng trưởng (Early Upswing)
Giai đoạn 3: Giai đoạn tăng trưởng đạt đỉnh (Late Upswing)
Giai đoạn 4: Tăng trưởng chậm (Slowdown)
Giai đoạn 5: Suy thoái (Recession)
Như vậy, nếu xét theo chu kỳ kinh tế, gửi tiết kiệm hiệu quả nhất ở giai đoạn tăng trưởng kinh tế đạt đỉnh bởi các kênh khác như: bất động sản, chứng khoán thường giảm mạnh ngay sau đó.
Ở các giai đoạn khác, gửi tiết kiệm vẫn phát huy hiệu quả, giúp bảo toàn sức mua của đồng tiền trước lạm phát và là một kênh đầu tư an toàn, đặc biệt là khi bạn không có đủ kiến thức chuyên sâu nếu đầu tư vào các kênh như vàng, chứng khoán hay bất động sản.
Một số nguyên tắc khi gửi tiết kiệm ngân hàng, cần nắm rõ:
1. Cách tính lãi suất tiết kiệm:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất (%/năm) x Số ngày thực gửi / 365
Ví dụ bạn gửi số tiền 100 triệu với lãi suất 7%/năm cho kỳ hạn 6 tháng từ ngày 3/3/2019 đến 3/10/2019, sẽ nhận được số tiền lãi như sau:
Số tiền lãi = 100.000.000 x 7% x 181 / 365 = 3,371,233
2. Chú ý ngày đáo hạn và tất toán sổ tiết kiệm:
Mỗi tài khoản tiết kiệm đều có ngày đáo hạn cố định được quy định rõ ràng. Vào ngày này, bạn có thể thực hiện tất toán (đóng tài khoản tiết kiệm) để nhận lại toàn bộ cả tiền gốc và lãi suất. Dưới đây là một số cách thức tất toán tiết kiệm, bạn nên biết:
– Tự động tái tục gốc và lãi: tại ngày đáo hạn, toàn bộ số tiền gốc và suất sẽ được gửi tiếp cho ngân hàng với kỳ hạn và các điều khoản giống như trước. Với mức lãi suất được niêm yết tại thời điểm tái tục.
– Tự động tất toán: tại ngày đáo hạn, tài khoản tiết kiệm sẽ đóng lại. Tiền gốc và lãi suất sẽ được gửi về tài khoản của khách hàng.
Kinh nghiệm thực tế: Mọi người không nên rút tiền lãi hằng tháng để dùng nha, để yên đó sẽ tốt hơn ấy. Nếu số vốn 20 triệu, lãi suất 10% trong vòng 30 năm. Vậy bạn có đoán được số tiền gốc lẫn lãi sau 30 năm như thế nào?
CÂU TRẢ LỜI 1: Nếu áp dụng lãi suất kép cứ lấy 20 triệu mang đi gửi, lãi cứ dồn vào tiền vốn cho nó tiếp tục sinh lời
-Bước 1: Xác định vốn ban đầu= 20 triệu, lãi suất 10%, số lần trả lãi =30 năm
-Bước 2: Ráp vào công thức tính = 20 triệu * (1 + 0.1)^ 30 = 348,988,045 (348 triệu …)
CÂU TRẢ LỜI 2: Nếu không áp dụng lãi suất kép, chỉ gửi đúng 20 triệu vào ngân hàng và lấy khoản tiền lãi cố định đó làm việc khác
-Bước 1: Tiền lãi mỗi năm nhận được = 30 năm* 20 triệu * 10% = 60 triệu
-Bước 2: Tổng số tiền nhận được sau 30 năm= 20 triệu + 60 triệu = 80 triệu
Đơn giản vậy đấy, thay vì cứ lấy lãi ra mỗi kỳ, mình cứ gộp vào tái đầu tư thì từ 20 triệu tiền gốc ban đầu, sau 30 năm với lãi suất 10%, ta nhận được 438 triệu, gấp 5-6 lần so với cách thông thường.
